El Instituto Peruano de Economía acaba de publicar este muy instructivo vídeo, que explica de una manera sencilla y clara cuáles son los factores que determinan el costo de los créditos.
Como se aprecia allí, esos factores son tres:
El Costo del Fondeo. Pues el banco presta el dinero que otras personas depositan en ellos, y a las cuales tiene que pagar una tasa de interés (la denominada tasa pasiva).
El Riesgo. Pues el banco no está seguro de si la persona le devolverá todo lo prestado. Por eso a las personas que considera más riesgosas (porque aún no las conoce bien, o porque no tienen ingresos personales tan seguros ni cuantiosos, ni garantías suficientes) les cobra una tasa mayor (para recuperar su dinero lo antes posible), mientras que a las menos riesgosas les cobra una menor (dado que tiene la casi total seguridad de que no tendrán problemas para la devolución). Pero cualquier prestatario puede ir reduciendo su tasa con el tiempo, si se construye una reputación de buen pagador.
El Costo Operativo. Cada préstamo requiere, además de los trámites para gestionarlo, una evaluación del cliente, de su situación económica y financiera, y/o de las bondades del proyecto para el cual solicita el dinero. Todo eso exige personal especializado, cuya remuneración se debe considerar como parte del costo. Además, se requiere tener en cuenta que cuanto más pequeño es el crédito, mayor es el costo por cada sol o dólar prestado. Es que no es lo mismo prestar un millón de soles a un solo cliente grande que prestarles mil soles a mil clientes pequeños, pues en el primer caso se requiere muchos menos trámites y evaluaciones que en el segundo.
De otro lado, la entidad financiera también requiere gastar en alquiler de locales, electricidad, sistemas informáticos, seguridad y muchas otras cosas, que también deben ser consideradas en el costo de los créditos que otorga.
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